Oldal kiválasztása

Abban szerintem a legtöbben egyet értünk, hogy a babaváró hitelt már akkor is megéri felvenni ha csak 1 gyermeket tervezünk. 2 vagy 3 gyermek vállalása esetén pedig szinte már kötelező. Ebben a cikkben arra keresem a választ, hogy megérheti-e felvenni akkor ha egyáltalán nem terveztek gyermeket.

Eligazodni az információk útvesztőjében

Babaváró hitel jó céljai

Ebben az esetben természetesen nagyon fontos átgondolni, hogy tényleg szükségetek van-e a maximum 10 000 000 Ft hitelre. Mert ilyenkor arról van szó. Elfogadható cél szerintem nagyjából 3 lehet. Az első valamilyen megtakarítási cél , a második a lakáscél (ez lehet vásárlás, felújítás is), a harmadik pedig a meglévő hitelek elő vagy végtörlesztése .

Lássuk egyenként. A megtakarítás esetében csak akkor lehetne ez egy jó döntés ha éves szinten legalább 8% -os hozamot tudtok realizálni, mert így le tudjuk győzni a 7,73% -os hitelkamatot. Viszont az inflációval nem számoltunk, amit én legalább 3%-ra tennék. Innentől pedig már 11% körüli éves hozamra lenne szükség ahhoz, hogy nullán legyetek. Őszintén szólva én ilyet nem nagyon tudok. Ha te igen, akkor oszd meg velem nyugodtan a hozzászólások között.

Lássuk a második opciót, ami miatt a babavárót érdemes lehet felvenni. Ez nem más mint a lakáscél. Ha így döntesz, akkor gyakorlatilag személyi kölcsönt veszel fel, amit lakáscél esetében nem javaslok. A felújítás már egy másik opció. Ebben az esetben természetesen az alternatív megoldást a babaváró mellett a felújítási hitelek jelentik, amelyek ingatlan fedezetűek. Kamatokat tekintve természetesen az utóbbiak nyernek. Két olyan ok lehet ami miatt érdemes lehet elgondolkodni a babavárón. Az ügyintézési idő sokkal gyorsabb valamint nincsenek szigorú feltételek (számlákkal elszámolás, több értékbecslés és annak díja). Amennyiben neked ez megéri a nagyobb költségeket, akkor lehet opció. Érdemes lehet átgondolni.

Egy érdekes lehetőség

A harmadik és szerintem a legérdekesebb eset, amikor a meglévő hiteleink kiváltására szeretnénk a fenti összeget felhasználni. Milyen szempontok szerint érdemes ezt a folyamatot végiggondolni?

Előnyök? Hátrányok?
  • Milyen meglévő hiteleink vannak?
  • Ezek milyen kamaton lettek felvéve?
  • Mit nyerünk/vesztünk az elő vagy végtörlesztéssel?
  • Mennyi a havi törlesztőrészlet?

Meglévő hitelek. Folyószámla hitelek, hitelkártyák ha teljesen ki vannak használva és esélyed sincs visszafizetni, akkor érdemes átváltani babaváróra. A személyi kölcsönök azon része, amelyeknek a kamata a fentebb említett 8% felett van szintén megéri átforgatni. Amelyek ez alatt vannak, jellemzően az ingatlan fedezetű hitelek lesznek. Esetükben csak akkor éri meg elgondolkodni rajta, ha valamilyen rövid távú célt segít elő. Ilyen lehet az ingatlan könnyebb eladása például. Ha nincs ilyen cél, akkor nem nagyon éri meg drágább hitellel kiváltani egy olcsóbbat.

A kamatokról már beszéltem az előző bekezdésben. Nagyjából ez a 8% a határa annak, ami felett megérheti felvenni a babaváró hitelt, hiszen ilyenkor kevesebb költséget fizetünk.

Mit nyerünk vagy veszítünk azzal, hogy felvesszük a babavárót? Amit nagyon fontos figyelembe venni, hogy 5 év múlva egy összegben vissza kell fizetni közel 2,7 millió forintot. Két választásod van. Az egyik, hogy ezt a pénzt már az elején kiveszed a felvett hitelösszegből és félre teszed, míg a másik, hogy valamilyen egyéb úton oldod meg a fenti összeg kifizetését.

Én a magam részéről az előbbit javaslom. Ha például a felvétel pillanatában 2,1 millió Forintért veszel Prémium Magyar Állampapírt, akkor a fenti 2,7 millió Forint rendelkezésedre is fog állni az 5. év végén. Magyarán 7,9 millió Ft áll a rendelkezésedre a felvétel pillanatában. Azt kell megnézned, hogy ez az összeg miben tud neked segíteni. Ha többe kerül ezáltal a leves mint a hús, akkor nyilván nem kell foglalkoznod a babaváróval.

A tervezés és az önfegyelem nagyon fontos

A példa, ami önmagáért beszél

Végül vizsgáljuk meg a havi törlesztők vonatkozásában ezt a kérdéskört egy példán keresztül. A havi törlesztőid több meglévő hitellel összesen 170 000 Ft-ot tesznek ki. A babaváró hitel felvételével eléred, hogy a törlesztőid az első 5 évben 115 000 Ft -ra csökkenjenek. Vagyis havonta megtakarítasz 55 000 Ft -ot. Ekkor egy nagyon fontos döntést hozol, mégpedig azt, hogy ezt az összeget annak érdekében félre teszed, hogy a hiteltartozásaid minél hamarabb visszafizesd. 55 000 Ft-ot ha havonta félreteszel 5 éven keresztül és még sikerül valamekkora kamatot is realizálnod rajta, akkor nagyjából 3,5 millió Forintot fogsz látni egy összegben. Ezt betörleszted a még fennálló hiteleid törlesztése érdekében, aminek eredményeként a havi kötelezettséged vagy megmarad ugyanazon a szinten mint eddig – hiába emelkedik fel a babaváró törlesztése 46 000 Ft -ról 71 000 Ft-ra – vagy esetleg tovább tudod csökkenteni. Így továbbra is tudsz megtakarítani, aminek eredményeként pedig hamarabb tudsz megszabadulni a hiteleidtől.

Összefoglalás

Szóval a fenti szempontokat figyelembe véve úgy gondolom, hogy a babaváró hitel felvétele akkor is lehet jó ötlet, ha nem terveztek már gyermeket vállalni, de egyébként minden más feltételt tudtok teljesíteni. Persze csak akkor ha ehhez megfelelő pénzügyi terv készül és elegendő az önfegyelmetek annak betartásához.

Én magam egyébként már többször átszámoltam a családunk esetében, hogy megérné -e felvenni a babaváró hitelt és arra jutottam, hogy van olyan forgatókönyv, aminek teljesülésekor a babvárót is felvesszük. Amikor odaérünk, akkor erről is beszámolok majd.